逾期利息高达36%是不是合法？解析贷款利率合规性与法律风险

一、引言

在民间借贷领域逾期利息的合理性一直是一个备受争议的话题。近年来随着互联网金融的快速发展，网贷逾期利息高达36%的现象并不罕见。那么这类利率是否合法？本文将从法律角度对贷款利率的合规性及法律风险实行解析。

二、逾期利息的法定上限

按照《关于审理民间借贷案件适用法律若干难题的规定》第二十六条规定借贷双方协定的利率未超过年利率24%的，遵循约好实行。未预约或约好不明的，依照同期银行贷款利率实行。这意味着，逾期利息的法定上限为年利率24%。

三、36%逾期利息的合法性分析

1. 逾期利率协定高于法定上限

一般情况下，一年期贷款价利率远低于9%（即36%的四分之一）于是36%的逾期利率远超法定上限。在这类情况下，倘若借贷合同中明确约好了逾期罚息的计算方法及利率，且该利率超过36%那么这部分利息是不合法的。

2. 逾期利率约好未超过法定上限

倘使借贷合同中明确协定了逾期罚息的计算方法及利率且该利率未超过36%，那么这部分利息是合法的。即使年利率刚好为36%，只要双方自愿约好，也属于合法范围。

3. 自愿支付与无法追回

对已支付的部分，假使是在合同预约范围内的自愿表现，那么这部分利息无法追回。即使逾期利率超过36%只要借款人自愿支付，法律并不禁止。

四、贷款利率的合规性

1. 年利率不超过36%的贷款

依据相关法律规定，年利率不超过36%的贷款不属于高利贷。 只要借贷双方协定的利率未超过年利率36%，这部分贷款是合法的。

2. 年利率超过36%的贷款

年利率超过36%的贷款属于高利贷范畴。在此类情况下，借款人可不偿还超过36%部分的利息。但是假使借款人已支付这部分利息且是在自愿情况下支付的，那么无法追回。

五、法律风险与防范

1. 逾期利息的风险

在民间借贷中，假若逾期利息预约超过法定上限，那么借款人可以主张不偿还超过部分的利息。这可能致使贷款机构损失部分收益。

2. 合同无效的风险

假若借贷合同中约好的逾期利率超过法定上限，那么合同可能被认定为无效。在这类情况下，贷款机构可能无法收回借款本金及利息。

3. 防范措施

为避免法律风险，贷款机构应严格遵守法律规定，合理预约逾期利息。同时加强合同管理，确信合同条款合法合规。

六、结论

逾期利息高达36%并不一定合法。在民间借贷领域，借贷双方应严格遵守法律规定，合理协定逾期利率。对于超过法定上限的利率，借款人有权主张不偿还超过部分的利息。贷款机构应加强合同管理，防范法律风险确信合规经营。

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