车上人员责任险，这些您还不了解就要吃大亏！

买车的人越来越多，无论上班还是旅行，自驾已成为很多车主的主要出行方式。与此同时，搭顺风车的现象也越来越普遍，买人身意外险的群体还是比较少，出了事故难免会有很多纠纷，所以车上人员险就显得至关重要了！

车上人员责任险

车上人员责任险是商业车险中的一款主险。保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡， 且不属于免除保险人责任的范围， 依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

费改后的变化

第一，明确了车上人员的具体概念：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

第二，车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项：一是车门没有完全闭合；二是车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；三是保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。

事故后如何赔付

赔偿项目

车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但每人最高赔偿金额不能超过每座赔偿限额。具体费用包括：抢救费、医药费、误工费等。

赔偿限额

根据不同座位，分为司机座位和乘客座位。投保乘客座位数按照保险车辆的核定载客数（司机座位除外）确定。司机座位最高赔偿限额和乘客座位每座最高赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定。

这里强调“每座每次赔偿限额”，举例：车主投保每座3万元车上人员责任险，一家三口出行遭遇事故，治疗分别花费4万、2.5万、5万，如何赔偿？应该是3万+2.5万+3万=8.5万。

被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期间届满。

事故责任比例

车上人员责任险与其他车险险种一样，当发生事故后，保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。具体来说，按照下列规定确定事故责任比例：

被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为 70%；

被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为 50%；

被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为 30%。

免赔率

保险人在依据保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照下列方式免赔：

被保险机动车一方负次要事故责任的，实行 5%的事故责任免赔率；

负同等事故责任的，实行 10%的事故责任免赔率；

负主要事故责任的，实行 15%的事故责任免赔率；

负全部事故责任或单方肇事事故的，实行 20%的事故责任免赔率。

赔偿处理需要提供哪些资料？

被保险人索赔时，应当向保险人提供：

保险单；

被保险人和车上人员的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；

公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；

车上人员人身伤残程度证明以及有关费用单据；

其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。

责任免除

特殊人员：车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成伤亡；车上人员在车下时伤亡。

不可抗力：地震及其次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、查封、政府征用。

特殊场所：竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

违规违法：违法、违章搭乘人员伤亡；从事违法活动，饮酒、吸毒或者注射毒品、被药物麻醉；肇事逃逸或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；无驾驶资格；实习期内驾驶特殊车辆；车辆无行驶证或号牌未按规定检验或检验不合格。

其他：精神损害赔偿；仲裁或投诉费；被保险人、驾驶人或其他车上人员故意。

车上人员责任险常见的问题

Q

驾驶员紧急刹车造成乘客伤亡，该不该赔付？

A：在交通事故中，因为车与车发生碰撞导致司机、乘客的意外伤亡，如果您投保了车上责任险，由保险公司负责赔偿。但如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。

Q

我投保了车上责任险，车上3人受伤，保险公司为什么只付了1个人的赔款？

A：因为在车上责任险在投保时，必须指明投保座位数，在出现保险事故时，保险公司仅承担投保座位数以内的责任。所以，如果您只投保了一个座位，不管出事时几人受伤，保险公司只赔偿一个人的损失。

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