“弃权与禁止反言”规则在卡式保险合同中的适用

【案情】

　【评析】

　二、“弃权与禁止反言”规则在传统保险合同中的适用

　三、“弃权与禁止反言”规则在卡式保险合同中的适用

　　卡式保险合同订立方式与传统保险合同不同，其签订过程分为自助保险卡销售与激活两个阶段，保险人出售自助保险卡并收取保费，可视为投保人愿意投保，保险人同意承保，保险合同成立并生效。然后投保人根据自助保险卡上的用户名、密码登录保险公司网站完成注册，并按照网站设定步骤激活保险卡并生成电子保单。与传统保险合同签订方式相比，保险人与投保人在签订卡式保险合同过程中，并没有保险人询问并书面记载投保人回答内容的双向互动过程，而是将询问纳入到网络激活过程当中，而整个激活过程都是预先设定的程式化和固定化的模式，在这一过程中保险人并不能违反“弃权与禁止反言”规则。因此，一般情形下，在保险卡激活过程中，如果投保人不如实填写保险人询问的相关事实，并且这一事实足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，可以认定投保人违反了如实告知义务，如发生保险事故，保险人不应承担保险责任。但如上所述，卡式保险合同签订过程分为自助保险卡销售与激活两个阶段，自助保险卡的销售是卡式保险合同订立过程不可或缺的组成部分，如果在自助保险卡销售阶段保险人或其代理人已经知道投保人未如实告知的情况，但仍然向其推销并销售自助保险卡的，应当适用“弃权与禁止反言”规则，认定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况，发生保险事故的，保险人应当承担保险责任。