重大疾病保险理赔案例

　　大家好，购买重大疾病保险的意义到底是什么?

　　购买重大疾病保险后如何理赔，理赔的流程有哪些?

　　要注意哪些?

　　这些理赔款对于客户来说意味着什么?

　　这都是客户和我们最关心的话题。

　　让客户知道保险是如何帮助客户在重大疾病的风险之下保证生活不被改变的，现身说法的效果是非常好的。有可能你没有经历过理赔，但是没关系，别人的经历就是我们的经验，今天让我来告诉你理赔是怎么回事，流程有哪些，理赔对于客户的意义是什么，为什么客户一定要买重大疾病保险。

　　王先生，是一名公司的中层管理干部，平时的工作压力非常大，经常出差，饮食也不是很规律，可以说有一定的健康风险，但是有一点，王先生在2010年的时候接触到了一个保险代理人，他并没有像其他人一样直接拒绝了保险代理人，而是听了保险代理人的建议购买了一份重大疾病保险保额50万，因为王先生风险意识比较强，自己也清楚自己加班出差非常劳累，为了能够给自己和家人一份安心，就购买了这份重大疾病保险。

　　2013年的时候王先生正常出差，但是突然在出差的途中感觉到胸口一阵剧痛，专业的术语叫做突发急性心前区压榨性疼痛，和王先生一起出差的同事惊慌失措，于是赶紧购买了速效救心丸，看是否能够缓解，可是并没有什么作用，于是立刻帮助王先生打了急救电话，安排他在当地医院进行住院检查。

　　量过血压侧过心律，做了增强CT和MRI也就是核磁共振，检查结果是主动脉夹层。而且夹层病变已经由胸部主动脉延续到腹部主动脉，有的同学会问什么是主动脉夹层呢?我们知道主动脉是贯穿人体全身的大血管，负责为各个重要器官提供血液和养分。主动脉血管壁是由内、中、外三层膜组成。正常情况下这三层膜紧密贴在一起形成一堵墙，共同承受血管内血流的冲击压力。

　　但是，如果靠近血流的那层膜(内膜)出现裂口或者溃疡;那么在血流的冲击作用下内膜的裂口会进一步撕扯扩大，导致三层膜分离，在血管真腔旁边形成假腔，部分血液在假腔内流动或者淤积成血肿，夹层就形成了，夹层处只剩下外膜单独承受血流压力，如果不及时处理，这种情况随时可能会导致血管破裂，分分钟就致命。于是医院对王先生实施了紧急胸腹联合主动脉手术，在开胸和开腹的情况下对王先生病变的主动脉进行治疗，好在手术非常成功，代理人知道王先生的病情后收集了王先生的资料帮助王先生向保险公司索赔。

　　那么保险公司接到了理赔申请以后是如何理赔的呢，有些对于保险公司理赔曲解的文章会影响客户对保险的判断，究竟如何理赔我想以下几个步骤你是必须要知道的，如果客户有疑问我们就要进行解答：

　　保险公司第一步要做的是检查保单的状态是不是正常的

　　比如事件是否在保险期间内，是涉及宽限期，是否有复效，保额增加或者减少的情况等等。那么王先生在代理人的提醒下一直正常缴费，保单情况正常。

　　第二步是王先生是否存在既往病史或者违反健康告知带病投保

　　王先生也是在代理人的指导下如实告知，所以经过检查王先生并没有违反健康告知，没有既往病史，而且初次发病的时间在保单生效后的等待期以后，没有任何问题。

　　第三步是检查王先生的病情是否符合重大疾病保险的定义

　　这一点也很重要，不符合合同的规定肯定是无法理赔的重大疾病保险合同的第二十五项规定了主动脉手术的定义：指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管，很显然王先生的病情也符合。所以我们的保费催缴是一个非常重要的服务，为什么需要代理人，因为一旦没有人提醒你交保费，保单失效，麻烦就大了。

　　第四步就是看王先生就诊的医院是否符合合同规定

　　重大疾病保险合同要求提供专科医生的诊断证明、病历手术记录，这些代理人已经整理完毕。

　　那么经过这四步，这也是重大疾病保险理赔的四个步骤，王先生很轻松的获得了50万理赔金，任何保险公司的赔付都需要经过这些步骤，每一个步骤都与代理人专业的服务分不开。

　　比如第一步保单状态，如果没有代理人的催缴保费，保全服务，保单一旦失效麻烦就很大。

　　第二步在代理人的指导下如实告知非常的重要，即使需要加费也不要隐瞒告知，会导致拒赔的严重后果。

　　第三步代理人讲解重大疾病合同非常重要，客户要明白哪些赔，哪些不赔，避免纠纷。

　　第四步收集相关资料，及时的理赔，这样能让客户更早的拿到理赔款。

　　那么这50万的理赔金对于王先生到底有什么意义呢?王先生治疗除了社保报销的2万以外总共还花了15万，为了治疗效果王先生选得是进口支架大部分都是进口药品，基本社保是不报销的。所以重大疾病保险金的理赔还剩下35万，接下来根据医生的建议王先生5年内不能从事任何重体力劳动，包括熬夜，出差等，以确保存活率。如有不适及时检查。作为家庭顶梁柱的王先生只能辞去了工作安心休养，失去了主要收入，这35万就是确保王先生和家人未来5年的生活。最大限度的抵御了疾病带来的风险。虽然主要劳动力失去了，日子过的紧巴巴，但是家庭并没有因此而崩塌。孩子的教育得到了保障。因为还有几年孩子大学就毕业，有了工作能力，能够独立了。所以剩下来的这35万无异于雪中送炭。

　　王先生最大的后悔是当初没有提升保额，其实当时的他提升保额是一件非常轻松的事。

　　那么通过这起案例我们必须让客户明白哪些呢?

　　第一是：代理人的服务尤其重要，保险性价比不是唯一要考虑的因素，如果没有专业的代理人服务理赔将大打折扣。

　　第二是：重大疾病保险购买的同时要为客户购买医疗保险，如果王先生购买了医疗保险那么比如百万医疗，社保报销后医疗保险继续报销。那么王先生50万的重大疾病保险理赔金就不必拿出15万来付医药费，王先生术后的生活将更有质量。

　　第三是：无论客户的单位有多好，医疗费用是否全部报销都要重大疾病保险，因为没有哪个单位除了给客户报销医疗费用还负责照顾患者的所有家属帮助家属偿还因疾病无法偿还的债务比如房贷。

　　第四是老生常谈的话题，社保不足以抵御重大疾病带来的冲击。想要好的治疗条件，高的存活率，好的病后生活质量唯有商业保险。

　来源：网络

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