被保险人因下落不明宣告死亡，保险公司要承担理赔责任吗？

编者说：

裁判要旨

案号

案情

　审判

评析

　　一、宣告死亡的条件及法律后果

二、对本案保险合同险种的认定

　　三、宣告死亡是否属于保险事故

　四、对格式合同条款的解释原则

　　格式条款是由当事人一方为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对方进行协商的条款。格式合同的弊端在于提供合同的一方在拟定格式合同条款时，让自己享有较多的权利，承担较少的义务。由于格式合同在订立时当事人没有进行充分的协商，因而对合同的解释双方经常发生争议。对格式合同的解释属于合同解释的范畴。广义的合同解释是人们对合同条款的涵义在各自理解的基础上进行的分析说明;狭义的合同解释是受理合同纠纷的法院或仲裁机构对合同条款内容所作的具有法律拘束力的理解和说明。合同法第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”保险法第三十一条规定：“对于保险合同条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议的，人民法院或者仲裁机关应作出有利于被保险人和受益人的解释。”由此规定说明，无论是合同法还是保险法，都规定了对格式合同的解释原则。首先，应当按照通常理解予以解释。其次，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，即双方当事人对条款的理解发生争议的情况下，法院应当采用非提供格式合同一方当事人的解释。该原则来源于罗马法的“有疑义应为表意者不利之解释”原则，一直为许多国家的判例和学说所接受。再次，应遵循非格式条款优于格式条款的原则。具体到保险合同中，对保险合同的解释应作出有利于被保险人和受益人的解释。本案中，双方对合同的解释各持己见，而格式合同条款系保险公司提供，因此依照上述法律规定，对保险合同条款的理解应作出有利于徐某卫、冯某礼的解释。

　　来源 | 《人民司法·案例》 2009年第02期