融资租赁保理业务操作问题有哪些

一、融资租赁保理各方法律风险规避

鉴于没有明确的保理法律规定，无论对于银行还是租赁公司，保理业务法律风险防范都是置关重要的。

(1)从租赁公司角度看

建立无追索权保理

银行设立有追索权保理是为规避承租人信用风险的一种保障措施，但对于出租人来说，当承租人不还租时，就面临须回购银行已付但尚未收回的融资款问题。租赁公司可选择银行认可的承租人、设立其他担保等风险控制措施，尝试与银行建立无追索权保理。

比如选择保理银行统一授信管理下的承租人，银行对承租人比较了解，认可其有较好的财务状况，相对而言就可能愿意承担承租人信用风险。租赁合同一般都有承租人或第三方向租赁公司提供保证或物权担保。依照合同法，担保权利作为从权利与应收租赁债权一并转让给银行，担保人要在原担保范围内向银行继续承担担保责任。租赁公司可为银行设定其认可的担保，与银行协商设立无追索权保理。

保留租赁物权

从法理看，租赁公司转让的是应收租金债权，租赁物权与债权相独立，债权转让后，租赁公司仍应享有租赁物所有权。租赁公司应避免保理合同约定租赁物处分权转让等条款。租赁公司可以与租赁物供应商协商，当承租人不还款导致租赁公司须向银行履行回购义务时，供应商保证回购租赁物并按照约定估价方法，向租赁公司支付购买款。

对银行承担义务应限制在一定范围内

保理银行通常为租赁公司设定较多义务，部分设定义务已超越了租赁合同项下出租人义务，且覆盖了出租人日常全部经营活动，均要处于银行监督控制之下。租赁公司违反任何义务、对银行的承诺和保证，均构成违约，银行可立即追索和终止合同。依据合同相对性，保理合同约定的租赁公司履行租赁合同义务，不能超越租赁公司与承租人租赁合同项下出租人义务。对于与履行保理合同无甚重要的日常经营事项，建议不列入义务范围。

(2)从银行角度看

建立有追索权保理规避承租人信用风险

设立其他担保

租赁公司的租赁物权可以设定担保，并与供应厂商设定回购变现。银行应注意审查担保物权不存在权利瑕疵和争议。银行还可要求租赁公司设立其他担保。

如果银行直接受让租赁合同项下担保权利，应注意审查其真实性，并在履行时注意依法行使追索权利，避免担保时效瑕疵。

注意审查保理合同一般性法律问题

比如应收租金债权具有可转让性，是未到期债权，具有合法性，债权不存在任何权利瑕疵，比如未被租赁公司质押，未发生其他纠纷，未被第三人主张代位权等。

尽量避免租赁合同履行争议对保理合同的影响

可以要求承租人出具对租赁物质量、交货等无异议声明。

设立应收租金监管帐户

以保障承租人不还租或租赁公司不回购时，银行有权从各监管帐户直接扣收。

有的合同约定：应收租金债权转让后，当承租人错误支付租金至租赁公司帐户时，租赁公司和保理银行建立信托关系，保理银行是委托人，该笔付款立即成为保理银行财产。

但依据信托法，信托财产独立于委托人和受托人自身财产。委托人仅享有信托受益，除非信托关系消灭，否则信托财产不能当然成为委托人财产。因此，就承租人错误支付款项能否成立信托，其法律效力值得商榷。

综上，融资租赁保理是租赁公司重要融资渠道，也是银行获得保理收益的一项较好的中间业务，其与租赁物资产担保、供应商回购等业务相结合，推动了租赁业的发展。鉴于保理相关法律尚不完善，保理业务各方当事人在操作中应细化各合同条款，防范和规避法律风险。

二、融资租赁保理业务操作流程

融资租赁保理业务主要操作流程如下：

租赁公司与银行签订保理合同租赁公司和银行书面通知承租人应收租金债权转让给银行承租人填具确认回执交租赁公司。

银行向租赁公司发放约定比例融资款承租人向银行分期支付到期租金如果银行和租赁公司约定有追索权，承租人到期未还租金时，租赁公司须根据约定向银行回购银行未收回的融资款。

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