0首付和首付购买商品中存在的法律风险

近几年，随着人们对更高生活水平的追求和消费习惯的演变，分期付款已然成为一种消费模式，特别是在购买房屋、汽车以及高档商品时，越来越多的人选择分期支付价款。

一个朋友，几年前，突然把自己的红色晶锐换成了商务灰雷克萨斯，细聊中得知，她去看车时，4S店正好有活动，首付50%，一年后付剩下的50%，还会给一个优惠，她就这样办了。

那朋友分两次支付雷克萨斯车款，属于法律范畴的分期付款吗？

今天我们聊聊法律上的分期付款

一、分期付款的概念

最高人民法院关于审理买卖合同纠纷案件适用法律问题的解释（2020年修正）第二十七条 民法典第六百三十四条第一款规定的分期付款，系指买受人将应付的总价款在一定期限内至少分三次向出卖人支付。 　　分期付款买卖合同的约定违反民法典第六百三十四条第一款的规定，损害买受人利益，买受人主张该约定无效的，人民法院应予支持。

简单来说，要构成法律上的分期付款，应该满足：期限+三次，也就是说：在分期付款买卖合同中应当至少约定这两方面内容：还款次数至少为3次，以及还款期限。

因此，朋友和4S店签订的买车合同并不是法律意义上的分期付款。

那哪些属于法律范畴的分期付款呢，比如：按揭贷款买房后的月供、花呗账单的分期还款

如果大家有按揭买房的经历，就会发现我们和银行签订的《抵押贷款合同》，里面明确有按揭贷款数额、年期、利率、每月还款日期、每期还款数额等等。

如果大家用支付宝，在花呗账单也有分期付款的选项，如果选择分期付款，就会出现分期金额、期数（分3期、分6期、分12期）、每期金额，还款日期是客户根据自己的需求选择的。

天下没有免费的午餐！！！就像按揭贷款需要支付利息、花呗账单也有利率一样，大部分分期付款买卖合同中，均约定了以后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式购买同一商品或劳务，所支付的金额要比一次性支付的货款多一些。

从市场角度来看，分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利。

从法律角度来看，分期付款在减轻买受人经济压力的同时，也可能会给出卖人带来无法及时收到价款的风险。因此，法律对双方的利益进行平衡。 二、买卖双方的权利义务

民法典 第六百三十四条 分期付款的买受人未支付到期价款的数额达到全部价款的五分之一，经催告后在合理期限内仍未支付到期价款的，出卖人可以请求买受人支付全部价款或者解除合同。 　　出卖人解除合同的，可以向买受人请求支付该标的物的使用费。 案例：豹某于2020年1月1日在京东商城自营店（以下简称京东商城）购买了浪琴手表一块，总价款20000元，按月，分10期付款。在豹某按期支付了6次价款（共计12000元）时，因该手表被其损坏，豹某便停止支付尾款。

对于京东商城来说，

第一步：自2020年8月1日起，京东商城对豹某进行催告，要求其在合理期限内支付第7次、第8次的价款。

一般来说债务人逾期未履行还款义务时，债权人都会尽快先进行催告，所以实务中京东商城可以自2020年7月1日起，就对豹某进行催告，要求其在合理期限内支付第7次的价款。

注意：

①京东商城要求豹某支付的应当是到期价款，而不是全部价款，否则无法体现法律对买受人的保护。

②对于合理期限的长短，双方可在合同中明确约定，如约定不明，则可根据每期付款的相隔时间、买受人补充履行的难易程度和所需要时间来确定。

③自2020年8月1日起的催告程序是民法典新增的，目的在于平衡双方当事人的利益，一方面，从买受人角度考虑，给予一个合理履行期限，这既是诚信原则的要求，也符合该条规定保护买受人利益的立法目的；另外一方面，出卖人要积极催促买受人支付到期价款，同时通过限制合同解除权的适用，更好地维护市场交易安全。

当然，实务中催告程序的实施次数并不然相同，法律是为了制衡债权人的合同解除权，才设置了催告程序，也就是说，如果出卖人要实施以下措施前，就必须要有催告程序，所以在未支付到期价款的数额达到全部价款的五分之一时的催告是前置程序。

如果经过前置催告程序后，小李还是不管不顾的话，表明小李没有履行合同的诚意，或者合同几乎丧失继续履行的可能性，京东商城存在合同目的无法实现的风险。这种情况下，如果苛求京东商城继续等待履行则风险将进一步放大，为了让京东商城及时止损，民法典就赋予京东商城彻底终结交易以摆脱困境的救济权利。

第二步：京东商城可以选择

①要求豹某一次性支付剩余的全部价款8000元（加速到期理论）。

②行使法定解除权解除买卖合同，并要求豹某支付手表的使用费。

合同无法继续履行的原因在于小李，故分期付款买卖合同解除后, 小李需将手表返还京东商城，京东商城有权获得利益补偿,请求小李支付手表的使用费。

在这期间手表受到损伤的，小李也应当予以赔偿。实践中，京东商城可以从已受领的价款中扣留使用费及手表受损赔偿额,剩余价款应返还小李，对于数额标准,合同有约定的,依约定处理；无约定的,可以参照当地同类手表的租金标准确定。