签发保险单时被保险人已死亡还能赔偿吗

1996年8月15日，**平安人寿保险公司接业务员报案，称被保险人于8月8日晚被杀，现该案正在侦破过程中。因双方对保险合同的标的有分歧，公司于9月3日发出“撤保通知”，受益人之监护人不服，于1997年1月17日向法院提起诉讼，要求赔付保险金四十万元。

案情调查

(1)被保险人吕*于1989年黄*结婚，1992年至1993年婚姻出现危机，1995年7月吕*正式提出离婚，后撤诉。黄*遂与其二人的好友黄*东约定，由黄*东将吕*杀害，免除其所欠黄*的8万余元债务。1996年8月8日，黄*东约吕*在外吃饭，后在其车内用尖刀将吕*刺死，抛尸野外。经法医鉴定，被保险人吕*的死亡时间为8月8日晚8时许。

(2)吕*于1996年5月在**人寿保险公司给自己买了10万元的寿险。5月底，**平安人寿保险公司**支公司在街头咨询，吕*为女儿买了10份少儿终身幸福险，并留下家庭地址、电话。当晚**支公司业务主任根据吕*留下的地址，上门收取了10份少儿险的保费。7月29日，吕*填写了我公司的投保单，投保主险**长寿20万元附加意外伤害20万元。次日，吕*交纳了300元的体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因标的较大，业务员按公司有关规定告知吕*必须体检，体检合格并经核保同意承保后，这300元体检费会转为首期保费的一部分。8月7日，吕*依约到公司体检，业务员告诉吕*，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，吕*即告诉业务员，如果加费承保的，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，吕*便与业务员约定，8月9日晚6时30分在吕*家收取保费(300元体检费承保后转为保费)。8月9日业务员到吕*家，吕不在，从其母手中取得保费15160元。据吕-母讲，这笔钱是吕*下午出门时交给她的，并说明已约好平安保险公司的业务员来取的。业务员拿到钱后，给吕-母开具了编号为0088737的“人身保险费暂收收据”，标明保费总额为15460元，并收回了先期开出的300元的体检押金收据。由于8月10日、11日公司休息。8月12日，业务员将吕*的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，EM：+75%承保”，并发出了《新契约投保事项审核通知书》，指出吕*因右肾积水，需作为次标准体承保，“加费400元”。业务员为吕*垫交了这笔加费。8月14日，**平安人寿保险公司签发了吕*的正式保单，保单上载明保额为**长寿险20万，附加人身意外险20万元、扩展医疗险5万元，受益人为黄-昊，投保人吕*，保险责任自1996年8月12日中午12时起。8月15日，业务员将正式保单送到吕*家，得知被保险人吕*已经由有关部门证实死亡。

案情焦点

(1)保险合同的成立时间是何时?

(2)投保人死亡时，投保人与保险人之间有没有合同关系?

(3)300元是体检押金还是保险费?

案情分析

(1)保险合同的成立时间为1996年8月12日

投保人于1996年7月29日签署中国**保险公司《人身保险投保书》后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于1996年8月12日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保。1996年8月12日业务员代表被保险人吕*接受了保险人的反要约，即代被保险人交纳了加费的费用。从合同成立的角度来看，投保人与保险人间的保险合同成立于1996年8月12日。

(2)投保人死亡时，投保人与保险人之间没有保险关系。

投保人与保险人的保险合同成立于1996年8月12日，被保险人于1996年8月9日早7时前已死亡，保险合同成立时保险标的已经不存了，《保险法》第11条规定：“投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险标的于保险合同成立时已灭失，因此投保人与保险人之间没有保险合同关系。

(3)300元人民币是体检押金，不是保险费。

业务员在投保人填写投保单时就已明确说明300元是体检押金，且在投保单的封面上注册“预交体检费”，之后，被保险人根据已交付的体检押金进行了体检，根据“人身保险费暂收收据“注明”今收到吕*交来的保险费300元。