保险合同代签名的法律后果

问题：

　关联案例

　法院观点:

王某在张某代其签署投保书后,取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票,应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里,王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为,即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此,认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为,判决驳回王某的诉讼请求。

法官点评

　　保险实务中,对于保险代理人代投保人填写投保单的内容或者代投保人签字的情况屡有发生,此时投保单上的签名能否视为投保人本人的签名,投保单上记载的内容能否视为投保人的真实意思表示从而对其产生约束カ,保险合同是否成立等都是实践中容易产生争议的问题。

　　保险法司法解释对此作出了规范。《最高人民法院关于适用く中中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》(法释〔2013)14号,2013年5月6日)第三条规定:“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十ー条相关规定情形的除外。”

　　保险实务中,涉及代投保人签名的地方通常会有两处,一是以表达投保意思表示的要约人身份在投保单上相关部分签字确认,二是在保证填写内容真实准确及认可保险人已经依法履行了免责条款明确说明义务的“投保人明栏”处签字确认。

　　有观点认为(参见最高人民法院民事审判第二庭编著：《最高人民法院关于保险法司法解释(二)理解与适用》，人民法院出版社2013年版，第101页),两处签名的目的与意义不同。所以,在确认投保人以缴纳保险费的形式对代签名予以追认时产生的法律效果也有所不同。投保人缴纳保险费,仅表明其具有订立该保险合同的意愿,可以据此追认代签名的效力,能够产生保险合同成立的效果。但是,保险人是否已经依法履行了明确说明义务则是一个事实问题,应当实事求是认定,不能仅凭投保人已交费就推定保险人履行了该义务。

　　来源 | 《保险案件司法观点集成》