李某与某建筑公司、某保险公司提供劳务者受害责任纠纷一案

　　案情

2015年4月，李某受某建筑公司雇请，在其承建的某建筑工程做工时不慎摔伤，造成右跟骨骨折。李某经医治痊愈后，伤情按《道路交通事故受伤人员伤残评定》(GB8667-2002)鉴定，构成拾级伤残。某建筑公司在工程开工前为姚某在某保险公司投保建工团体险(意外伤害保障60万元/人，意外医疗保障100万元/人)，某保险公司仅向某建筑公司签发保险单(无特别约定)，未出示、告知保险条款，保险期间自2014年3月26日起至2015年8月15日止。保险事故发生后，某保险公司只理赔意外伤害保险金和意外医疗保险金，且某保险公司以的伤残程度未按《人身保险伤残评定标准》鉴定，不认可李某的伤残程度。

　　一审、二审法院均认为，1.建工团体险具有转移风险的作用，保险事故发生在保险期内，某保险公司应在保险限额内替某建筑公司承担赔偿责任。2.某建筑公司投保时，某保险公司未对赔偿范围作提示和补充说明，故赔偿范围应根据侵权责任法予以确定，某保险公司因赔偿原告主张医疗费、误工费、护理费等符合侵权责任法第十六条、第二十二条的各项损失及精神抚慰金。3.某保险公司不认可李某按《道路交通事故受伤人员伤残评定》鉴定的拾级伤残，但其举证期限内提出按《人身保险伤残评定标准》重新鉴定的书面申请，故李某伤残等级以拾级伤残为准。李某的各项损失及精神抚慰金共计10万余元未超出保险限额，应由某保险公司予以赔偿。

　　案例解析

　　1. 法院认定1中，确定某保险公司的理赔责任是赔偿义务，这是将本属于人身保险范畴的建工团体险，视为属于财产保险范畴的责任保险予以处理，这种以“交强险理赔思维”处理人身保险的做法，有待商榷

　　2.意外伤害保险中，保险金的多少取决于保险合同约定。如合同约定死亡或一眼失明，保险金为50万元或20万元，当被保险人的伤情符合合同约定情形，保险公司则应给付保险金50万元或20万元。换言之，意外伤害保险的理赔项目只有意外伤害(死亡或伤残)保险金，没有其他理赔项目。本案中，法院认定2认为某保险公司只理赔意外伤害和意外医疗两项是免责条款，进而以侵权责任法明确理赔项目包括误工费、护理费、精神抚慰金等，意外伤害保险应当适用保险法的规定，这种适用侵权责任法规范意外伤害保险理赔项目的处理模式，有待商榷。

　　3.涉及意外伤害保险的保险纠纷中，适用何种标准确定伤残程度，需要看保险合同如何约定。当事人发生争议，只有经过庭审，才知晓双方对于鉴定标准有无约定，以及保险公司对于约定内容是否尽到提示和明确说明义务。如审理查明，双方无约定，此时适用范围更广的《道路交通事故受伤人员伤残评定》确定伤残程度，是符合实际的;如双方合同约定适用《人身保险伤残评定标准》，且保险公司已尽到提示和明确说明义务，则应当启动重新鉴定程序，按《人身保险伤残评定标准》鉴定伤残程度。本案中，法院认定3认为，某保险公司未在举证期限内(即庭审前)提出书面鉴定申请，故而直接认定适用《道路交通事故受伤人员伤残评定》并确认李某的伤残程度，换言之，法院未经庭审便已认定保险合同未约定鉴定标准或某保险公司即使约定鉴定标准却未履行提示和明确说明义务。这种“未审先判”的做法，暂且不论结果是否正确，至少剥夺了某保险公司应享有的诉讼权利。