网友热议京东低俗广告，法律解读网络贷款

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导读：近日，京东金融的一条借贷视频广告遭到网友热议，在广告中毫不掩饰地表达对低收入阶层的歧视。广告中，一名穿着朴素的男子带着母亲坐飞机，母亲晕机遭到一名女子的嫌弃，被空姐建议升舱，男子想为母亲升舱然而手机里只剩50元。正当他因囊中羞涩而为难时，后排一位西装革履的男子拿过该男子的手机一顿操作，开始推销京东金融，劝说对方借网贷……

当天下午，京东对此作出回应：该短视频存在严重价值观问题，已删除，并将承担全部责任。

网络上类似的贷款广告不时跳入眼帘，除了构建消费场景，一些广告还通过“手机号就能借款、万元日息低至一瓶水、还不上可分期……”等极具诱惑的夸大宣传，诱导年轻人打开过度借贷的“潘多拉魔盒”。专家认为，如此不规范的网络贷款营销亟待治理，社交平台也应加大对相关广告的审核管理，同时引导年轻人树立正确的消费观、借贷观。

网络贷款

网上贷款也正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。

但目前国内网贷存在较大问题。

1、缺乏法律依据。

从网络借贷平台的业务性质来看，可以将其归类为网络版的民间借贷中介。由于截至2012年，中国还没有专门针对个人对个人贷款的法律条文，有关民间借贷中介的法律法规也是空白，对网络借贷平台等民间借贷中介的合法性无法得到确认，因此，网络借贷平台的活动始终处于法律的边缘，缺乏对其进行监管的依据，各地人民银行分支机构或银监会派出机构都无法对其实施有效监管。所以，尽快出台《网络借贷管理办法》应该是当务之急。

2、作为民间借贷与网络的结合体，网络借贷是未来微型金融的发展趋势，对于国内为数不多的网络借贷平台，在允许先试先行的基础上，应鼓励其不断完善，并将网站信用数据跟人民银行个人征信系统对接。同时，将其纳入金融监测和管理的范畴十分必要。

3、建立风险池。建立“风险池”后，浙江、杭州的小企业通过网络银行贷款后，若发生信贷损失，不良贷款率介于1%至3%之间，其不良贷款余额将由“风险池”补偿，通过“风险池”的杠杆放大效应，政府资金补贴效果可以放大30倍。

4、网络贷款平台的负责人是否有管理公司的经验和能力，一家卓越的网络贷款平台是一家可持续发展的网络贷款平台，一定要有可持续发展的眼光和能力，很多网络贷款平台的利息很高，月息达到3-6%，请问这样的平台能否持续的发展。

我国对民间借贷利息有如下规定：

(1)没有约定利息，无权主张利息。自然人之间借贷对利息约定不明，法院不支持利息;

(2)约定的利率未超过年利率24%，受法律保护;

(3)约定的利率超过年利率36%，则超过部分的利息认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息;

(4)年利率在24%——36%之间这部分利息，法律不保护。当事人愿意自动履行，法院也不反对。

法律依据：

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条  借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

网络贷款也应遵循此规定。

该广告在抖音等短视频平台上引发舆论恶评，被被批低俗无下限。它除了存在着严重的价值观问题，还涉嫌到虚假宣传，农民工也能凭信用借到15万元，显然是不可能的。

近些年，网贷的出现让视频网站上出现不少这些借贷广告情景剧，大量平台都利用短视频形式推出了此类广告。特别是在一些广告中，把社会职业、物质要求、贫富差距、年龄鸿沟、城乡双轨、身材样貌等几个看起来无法逾越的差距，因为一个网贷申请到数万额度而实现跨越，这的确是很大的讽刺。

对于虚假宣传，我国法律也有严格的规定。

虚假宣传，是指经营者利用广告或者其他方法，对其商品或者服务的质量、制作成分、用途、性能、有效期等，采取夸大其辞甚至无中生有引人误解的违背客观真实的宣传。

虚假宣传如何认定?

1、经营者对产品做片面的宣传或者对比；

2、将科学上未定论的观点、现象等当作定论的事实用于商品宣传的；

3、以歧义性语言或者其他引人误解的方式进行商品宣传，足以造成相关公众误解的，均可认定为虚假宣传。

《反不正当竞争法》第九条规定：经营者不得利用广告或者其他方法，对商品的质量、制作成分、性能、用途、生产者、有效期限、产地等作引人误解的虚假宣传。广告的经营者不得在明知或应知的情况下，代理、设计、制作、发布虚假广告。

根据《反不正当竞争法》和《广告法》等法律的规定，经营者利用广告或者其他方法，对商品作引人误解的虚假宣传的，以及广告经营者代理等虚假广告的，应当承担行政责任和民事责任。其行政责任是：对广告主可以责令停止发布广告，以相应的广告费用公开更正、消除影响;对广告主处以广告费一倍以上五倍以下的罚款。对广告经营者可以没收广告费用;处以所收广告费用一倍以上五倍以下的罚款;对违法情节严重的可以停止其经营广告业务。其民事责任是：停止侵害;赔偿损失;公开赔礼道歉。对于利用广告进行虚假宣传的，广告主与广告经营者承担连带民事赔偿责任。

一些金融科技公司在业务推进的过程中，存在不规范的营销行为，对于不规范经营必须加以制约。

事实上，早在2017年12月印发的《中国人民银行办公厅关于开展金融广告治理工作的通知》中，就强调加强金融领域广告行为管理，建立并完善金融广告治理长效机制。其中提出重点关注持牌机构利用新媒体渠道发布广告和进行宣传行为的合规性。

11月2日出台的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》也提出督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，规范消费者权益保护工作等，依法收集和使用客户信息，不得诱导借款人过度负债。

进一步完善《广告法》《互联网广告管理暂行办法》等法律法规，对相关违规事项或有可能在业务发展中触碰规则的事项，制定自查清单，引导相关广告运营合规、有序发展。

发布广告的社交平台也有一定的责任，许多年轻人尚未形成正确的消费观，在超前消费欲望的刺激下，很容易选择网络借贷。针对一些夸大宣传、具有诱导性、风险性的网贷广告，社交平台有责任通过制定规则、算法治理等方式进行限制。同时，也需要主动承担社会责任，引导年轻人形成正确的消费观和借贷观。

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