个性化分期5年怎么用

开庭前或庭审中，应积极表达还款意愿，尽早与银行协商，达成还款协议，以免促犯《刑法》之“信用卡诈骗罪”。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》
第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。
达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。
录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

《刑法》
第一百九十六条　【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。

《最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。
不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。

恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。
恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。

1、分期付款的具体规定

分期付款有:一年期、二年期、三年期、五年期等等。
付款周期有:每月一次、两月一次、每季一次、半年一次等。
每次的付款额相同。
分期付款中，利息与银行贷款利息计算方式一样都是按复利计算，商品售价和每期付款额在款额全部付清前会随时间的推移而不断增值，各期所付款额连同到最后一次付款所生的利一息之和，等于商品售价及购买到最后一次付款的利息之和。

具体来说，有以下四点：

a.在分期付款中，每月的利息均按复利计算;

b.分期付款中规定每期所付款额相同;

c.分期付款时，商品售价和每期所付款额在货款全部付清前会随着时间推移而不断增值。

d.各期所付款额连同到最后一次付款所生的利息之和，等于商品售价及从购买到最后一次付款时的利息之和。

2、探索解决的基本方式：结合本地实际，我们给出了分期付款一般的付款方式，让同学们通过调查后，得到采用这些不同方式应该如何进行分期付款。

问题:购买一件售价为5000元的商品，采用分期付款的办法，每期付款数相同，购买后1个月第1次付款，再过1个月第2次付款，如此下去，共付款5次后还清，如果按月利率0.8%，每月利息按复利计算，那么每期应付款多少元?

（1）通过逐月计算欠款来处理。

购买1个月后的欠款数为5000×1.008-X

购买2个月后的欠款数为(5000×1.008-X) ×1.008- X 即5000×1.0082-1.008X-X

购买3个月后的欠款数为(5000×1.0082-1.008X-X) ×1.008- X 即:5OO0×1.0083-1.OO82X-1.OO8 X -X

购买5个月后的欠款数为: 5000×1.0085-1.0084X -1.0083X-1.0082X-1.008 X

由题意5000×1.0085-1.0084X -1.0083X-1.0082X-1.008 X ==0

即1.0084X 1.0083X 1.0082X 1.008 X=5000×1.0085

观察上述等式的特点，可以发现，上述等式是一个关于x的一次方程，且等号左边是一个首项为x，公比为1.008的等比数列的前5项的和。

于是，利用等比数列前n项和公式不难算得，每月应付款1024.1元。

这里先写出开始3个月的欠款数，就能找到某些规律，从而就能写出第5个月的欠款数。

（2）根据分期付款，各次(期)所付的款以及各次(期)所付款到最后一次付款时所生的利息之和，等于商品的售价及从购买到最后一次付款时的利息之和来处理。

对于第二种方式，我们并没有提供详细的解决方案，目的是让学生能根据第一种方式去探索和发现第二种方式的解决方法和思路。

上面的两种思考方法，一种是将各期付款都折合成结清时的值来考虑问题，另一种是将各期付款都折合成刚贷款时的值来考虑问题。
通过比较可知:在按复利计息的情况下，由于刚贷款时和最后全部付清时两种不同角度得到的两个方程是等价的，两种思考方法，殊途同归。
相比较方程而言，还是从最后全部付清的角度来看更简单些。

（3）如何进一步寻找解决分期付款问题的一般公式。

一般地，购买一件售价为a元的商品，采用上述分期付款方式，要求在第m个月后将款全部付清，月利率为p，分n次付款，每次付款x元，第n期还款后欠款数为an，每隔 个月还款一次，则x就为多少元？

通过对一般方式的探索，有利于提高学生的数学的建模能力和解决实际问题的能力。

通用分期付款计算器(按银行最新商业贷款利率,计算可调整)包括等额还款和按月递减还款两种还款方式;除了计算贷款月供,还将给出任何一期的提前还贷金额。

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