不规则金融给老赖制造了“可乘之机”

　　来源：北京商报

　　成为老赖之前，施华霖是个年轻的企业家，年仅27岁就已拥有5家公司，注册资本达1500多万元。成为老赖之后，施华霖成了“网红”，欠款高达1.4亿元。

　　施华霖卷入其中的不仅有租赁合同纠纷，还有民间借贷纠纷、金融借款纠纷。在裁判文书网上，可以查到施华霖最大欠款金额1亿多元的原因，系一起金融借款合同纠纷。

　　网上关于施华霖个人的公开信息并不多，一个“90后”名下公司之多，通过借贷、融资等获得巨额资金仍然令人匪夷所思。年轻企业家沦为老赖的背后，无论是自带套路的民间借贷，还是不规范的担保举债操作都值得反思。

　　在整体经济下行的背景下，民间资金短缺，借钱需求旺盛的借贷行业，逆势繁荣，进入黄金时代。银根收紧、大型银行垄断等原因造成中小企业手续审批麻烦，贷款越来越难。正如细菌的爆发需要具备温暖、潮湿等适宜条件，信贷紧缩、程序繁琐恰恰给民间借贷的爆发提供了有利的生存条件。

　　正规金融供给不足形成的金融压抑，银行常规借贷无法为民营经济实体提供均衡的金融服务。而非正规的民营经济实体更是企图钻不规则举债担保的空子，由此催生了一个民间金融市场。

　　这样的民间金融市场虽然资金使用成本远高于银行利息，却从来不缺少“对口”的客户群体。由于资金使用成本在一些地区特别昂贵，让民间金融变异成为高利贷。金融饥渴不解，很难通过打击高利贷真正抑制民间借贷的冲动。

　　不同于“刺死辱母者”的拼死一搏，“90后”老赖的故事看起来相对温和，这些案件表面彼此孤立，实则都指向借贷江湖的明枪暗箭，揭开当前民间借贷风险的冰山一角。

　　改革开放40年，随着经济社会发展的需要，民间借贷逐渐走出了熟人圈子，成为一种日渐市场化的经营行为。在温州，福建等沿海地区，民间借贷对于民营经济的发展起到了积极的支持作用，也经常演化为多米诺骨牌似的连环危机，令监管层猝不及防。

　　长期以来民间借贷因信息不透明被指责为地下金融，因运作不规范被归为非正规金融，甚至成为打击非法集资的整治重点。

　　上一轮民间借贷危机时温州、鄂尔多斯(600295,股吧)等地推出了民间借贷登记服务、进行地方金融试点等措施，在一定程度上缓解了当地的民间借贷问题。拓展到全国，民间借贷周期性的困境依然没有得到根本破解。

　　早在几千年前，《汉谟拉比法典》中，就对债务奴隶制和高利贷有所抑制，限制对中小生产者过分的掠夺。时至今日，我们再去探索古代法典背后的逻辑，却不乏深意。

　　我国正处在一个经济调整转型的新周期，在新旧动能转换的过程中，势必会带来新增的借款者和贷款方的矛盾升级，如果没有监管疏导和规则更新，则难逃 “于欢式”和“90后”老赖的深渊。