信用卡利息霸王条款(法律对银行信用卡利息的规定)

信用卡差1块钱没有还，银行究竟该收取多少钱的利息？近一段时间，银行信用卡业务中的“全额罚息制度”被指为霸王条款，引发众多市民关注。
那么，哪些信用卡目前实行的是“全额罚息制度”，又有哪些信用卡有更好的计息方法？昨日，记者就此采访了我市多家银行。

1 两种计算利息方式

据了解，我市各大银行对“部分还款”的透支利息计算分两种：部分计息和全额计息。
部分计息是指只对逾期未还的款项计息，按每日万分之五计取利息。
计算公式为：未还款额×日利息(0.05%/天)×记账日至还款日的天数。
而全额计息则意味着，只要持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支金额，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
计算公式为：消费总金额×日利息×记账日至首次还款日的天数 未还款额×日利息×首次还款日至二次还款日的天数。

2 享受便利也应付出

在我市，采用“全额罚息”的银行主要有中国银行、中信银行(,股吧)以及交通银行等；而仅对未归还款项计息的银行则包括工商银行、建设银行、华夏银行(,股吧)等。

针对信用卡欠款是否应全额罚息，不同的人群有不同的说法。
“信用卡透支业务说白了就是顾客从银行那里借钱，既然享受了便利，当然也应该有所付出。
”昨日，中信银行太原分行相关工作人员告诉记者。
他解释，采用“全额罚息”是国际主流惯例，主要是为了防范信用卡恶意拖欠。

“市民在办理信用卡时，签订的协议中对计息有明确的解释。
既然已经签订了，自然也该遵守它。
”这位工作人员告诉记者，“其实，银行对信用卡透支都有免息期的，最短期限为20天，最长期限为56天，市民只要在免息期内全额还款，根本不会产生利息。
”

3 “容忍”新政悄然出台

不过，也并不是所有的银行都对“全额罚息”表示支持，目前，我市除了工商银行等银行采用“部分计息”外，还有民生银行(,股吧)、建设银行等多家银行推出了“容差还款”这一更人性化的计息方式。
所谓“容差还款”就是指当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，如果还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。

中国民生银行信用卡中心太原营销中心一位工作人员告诉记者，“持卡人没有全额还款，但其未还部分的差额少于10元时，民生银行视同该持卡人全额还款。
”例如，如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，民生银行将视客户为全额还款，不再计收利息。

记者了解到，各家银行的容忍度并不相同。
其中中国银行执行欠款的1%以内容忍；建设银行执行10元以内容忍；浦发银行(,股吧)执行10元以内容忍；招商银行(,股吧)执行10元以内容忍；民生银行执行10元以内容忍；此外，农业银行、中信银行及交通银行均执行无容忍政策。
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4 好习惯免除高利息

“市民如果想避免罚息，可以开通信用卡提醒和账单功能，银行一般都会通过的方式提醒客户各种账户信息。
”建设银行一位工作人员告诉记者，“我们发现顾客拖欠款项后，会及时发提醒顾客。
顾客只要在规定的时间内还款，建设银行是不收取利息的。
”

此外，业内人士还建议，使用信用卡的市民，应在开卡前咨询发卡行了解自己手中的信用卡到底是采取哪种方式收利息，以采取合适的还款方式，避免逾期欠款出现高额罚息的情况。
同时，市民可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能。
“不过，需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。
另外，现在还款途径也更加方便，使用如、拉卡拉等第三方支付方式也可以进行还款。
”

对于一些持卡人办理多张信用卡、然后通过时间差“以卡养卡”的做法，银行工作人员表示并不可取：“其实这样做的风险很大，一旦自己的周转现金跟不上，到时候可就是连锁反应，想要补平窟窿的难度相当大。
”

卡丢失后24小时反馈给银行，如卡被盗刷，责任由银行负责。
你的卡片被盗刷，抓紧去经侦队报警，然后给银行传真报案证明。
银行就不会再追究你的责任。

银行没错，您当初办理的是等额本息的贷款，也就是说，从还款第一个月2005.3.3到想一次还清的2008年11.5日一共三十八各月，本金开始还的少，逐月提高个两三元，利息开始还得多，逐月减少个三两元，总数没变，但内里本金和利息有变化，到了你想一次性还贷时候，截止到2008.11月，您还有54370.58的本金没还，在7.7万元里，您用了4.5万，按比例为贷款额的约58.4%，所以你个人一次性还贷要付约31752.4，其余的由学校还。
如果您当初是用了等额本金的方法出来贷，利息可以省出不少，而且本金到现在还也会少以些。
11月没多扣，我帮您算的就是算再内的，从开始贷的那各三月到想全还的十一月肯定都算的，因为银行一般要多算以各月利息，不会你十一月五号就给你到五号，肯定算到三十号，就这么不讲理，霸王嘛！！

信用卡刷卡消费的免息期一般是20-50天（少数银行是20-56天），刷卡消费在到期还款日之前还款没有任何费用。
信用卡取现利息是每天万分之五（折合年利率为18%），取现手续费一般在1%以上。
滞纳金同为每天万分之五，另外信用卡欠款逾期是要影响个人信誉的。

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