信用卡业务管理办法-民法典关于信用卡逾期的规定

一般原则商业银行开办银行卡业务应当符合下列条件:
(一)开业3年以上，具有良好的办理零售业务的业务基础；
(二)符合中国人民银行颁布的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好；
(3)该业务建立了科学完善的内部控制体系，内部授权审批程序清晰；
(4)合格的管理人员和技术人员及相应的管理机构；
(5)安全高效的计算机处理系统；
(6)发行外币卡还必须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务管理水平；
(七)中国人民银行规定的其他条件。
符合上述条件的商业银行可向中国人民银行申请开办银行卡业务，并提交以下材料:
(一)申请报告:论证必要性和可行性，进行市场预测；
(二)银行卡章程或管理办法及卡样设计草案；
(三)内部控制制度和风险防范措施；
(4)中国人民银行科技主管部门出具的关于系统安全和技术标准的测试报告；
(五)中国人民银行要求的其他材料。
发卡行的各类银行卡章程应当载明下列事项:
(一)卡的名称、种类、功能、用途；
(2)卡的发行机构、申请条件和申请程序；
(3)卡的使用范围(包括使用限制)和使用方法；
(4)该卡账户适用的利率，对持卡人的收费项目和标准；
(五)发卡银行、持卡人及其他相关方的权利和义务；
(六)中国人民银行要求的其他事项。
银行卡的管理权限和审批程序:
(一)商业银行应根据中国人民银行关于加强内部控制和授权授信管理的规定，制定统一的章程或业务管理办法，并报中国人民银行总行批准。
商业银行总行不在北京的，应先向当地中国人民银行中心支行申报，经中国人民银行分支机构审查同意后，转送中国人民银行总行批准。

(二)已开办信用卡或转账卡业务的商业银行，可向中国人民银行申请发行联名卡/身份卡、专用卡和储值卡；开办人民币信用卡业务的商业银行可以向中国人民银行申请发行外币信用卡。

(三)商业银行发行全国通用的联名卡、IC卡和储值卡，应当报中国人民银行总行批准。

(四)商业银行分支机构办理经中国人民银行总行批准的银行卡业务，凭中国人民银行的批准文件和总行的授权文件向当地中国人民银行备案。
商业银行分支机构发行区域内使用的专用卡和联名卡，应持商业银行总行的授权文件和双方约定，报当地中国人民银行中心支行备案。

(五)商业银行变更银行卡名称或者修改章程，应当报中国人民银行批准。
信用卡持卡人非现金交易享受以下优惠条件:
(1)免息还款期。
免息还款期为银行记账日至发卡行规定的到期还款日。
最长免息还款期60天。
持卡人在到期还款日前偿还全部使用的银行资金，即可享受免息还款期，无需支付非现金交易利息。

(2)最低还款额。
持卡人在到期还款日前偿还银行使用的全部款项有困难的，可以按照发卡行规定的最低还款额还款。
商业银行对银行卡收单业务应当按照以下标准向商户收取结算手续费:
(一)酒店、餐饮、娱乐、旅游等行业不低于交易金额的2%；
(2)其他行业不得低于交易金额的1%。
跨行交易按照以下利润分成比例进行分成:
(1)在没有信息交换中心的城市，向商户收取的结算费用按照发卡行90%、收单行10%的比例进行分配；商业银行也可以通过协商、共享机具、代理、互不收费等方式进行跨行交易。

(二)已建立信息交换中心的城市，从商户收取的结算费用按发卡行80%、收单行10%、信息交换中心10%的比例进行分配。
持卡人在ATM机跨行取款的费用由持卡人承担，执行以下收费标准:
(1)持卡人在收卡城市范围内取款，每笔收费不超过2元人民币；
(2)持卡人在收卡城市以外的地方取款，每笔手续费不得低于8元人民币。
ATM跨行取款手续费按照机器所有银行70%、信息交换中心30%的比例分配。
公司外币卡账户内的资金应从公司外汇账户转出存入，不得在境内存取外币现金。
其外汇账户应符合以下条件:
(一)按照中国人民银行境内外汇账户管理的有关规定开立；
(二)在其外汇账户的收支范围内有相应的支付内容。
发卡行应遵守以下信用卡业务风险控制指标:
(一)同一持卡人单笔透支金额个人卡不超过2万元人民币(含等值外币)，商务卡不超过5万元人民币(含等值外币)。

(二)个人卡同一账户每月透支余额不超过5万元人民币(含等值外币)，单位卡不超过发卡行授予单位综合授信额度的3%。
无综合授信额度的公司每月透支余额不能超过10万元(含等值外币)。

(三)外币卡的透支额度不得超过持卡人存款(包括存单质押金额)的80%。
(四)本办法实施之日起新发生的180天以上(含180天，下同)的月均透支余额，不得超过月均透支余额总额的15%。
发卡行通过以下途径追回透支款和被骗款:
(一)扣划持卡人存款，依法处置抵质押物；
(2)向担保人追回透支款；
(3)通过司法程序追索。
发卡行的权利:
(1)发卡行有权审查申请人的资信状况，获取申请人的个人资料，决定是否向申请人发卡，确定信用卡持卡人的透支额度。

(二)发卡银行对持卡人的透支有追索权。
持卡人未在规定期限内还款透支的，发卡银行有权申请法律保护，依法追究持卡人或相关当事人的法律责任。

(3)发卡银行有权取消持卡人资格，并授权相关单位收回其银行卡。

(4)发卡银行不得挂失储值卡和ic卡中的电子钱包。
发卡行的义务:
(1)发卡行应向银行卡申请人提供银行卡的使用信息，包括章程、使用说明、收费标准等。
现有持卡人也可以获取上述信息。

(二)发卡行应建立公平有效的银行卡服务投诉制度，并公开投诉程序和电话号码。
发卡银行应在30天内对持卡人关于账务情况的查询和更正要求给予答复。

(三)发卡行应向持卡人提供对账服务。
每月向持卡人提供对账单。发卡银行在下列情况下可以不向持卡人提供对账单:
1 .已向持卡人提供存折或其他交易记录；
2。自上一个月结单以来没有交易，账户中没有未结清余额；
3。已与持卡人另行约定。

(4)发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应列明以下内容:
1 .交易金额和账户余额(信用卡上还应列明到期还款日、最低还款额和可用信用额度)；
2。交易金额记入相关账户或从中扣除的日期；
3。交易日期和类别；
4。交易记录编号；
5。作为支付对象的商户名称或代码(非现场交易除外)；
6。查询或举报与账户不符的地址或电话号码。

(五)发卡银行应向持卡人提供银行卡挂失服务，并应设立24小时电话服务，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。
并在章程或相关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。

(6)发卡行应在相关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性和遗失密码的责任。

(7)发卡银行有责任对持卡人的信用信息保密。
持卡人权利:
(1)持卡人享有发卡银行向其银行卡承诺的所有服务，并有权对服务质量进行监督，对服务质量不符合要求的行为进行投诉。

(二)申请人和持卡人有权了解其选择的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及相关计算公式。

(3)持卡人有权在规定时间内向发卡行索要对账单，并有权要求查询或更正不一致的记账内容。

(4)借记卡挂失手续办理完毕后，持卡人不再负责相应卡账户内资金的变动，但司法机关或仲裁机关另有决定的除外。

(5)持卡人有权主张信用卡合同，并妥善保管。
持卡人的义务:
(1)申请人应向发卡行提供真实的申请材料，并按照发卡行的规定提供合格的担保。

(2)持卡人应遵守发卡行章程及《收单合同》的相关规定。

(三)持卡人或担保人的通讯地址、职业发生变化时，应及时书面通知发卡银行。

(四)持卡人不得以与商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行的款项。
商业银行有下列情形之一的，中国人民银行应当责令其改正。有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不得超过三万元；没有违法所得的，依据相关法律法规处以罚款；情节严重的，追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的，追究有关领导的责任:
(一)擅自发行银行卡或者在办理银行卡业务过程中弄虚作假的；
(二)违反本办法规定的计息和收费标准的；
(三)违反本办法规定的银行卡账户和交易管理规定的。
任何单位和个人有下列情形之一的，依照《中华人民共和国刑法》(以下简称《刑法》)及相关法律法规予以处理: (一)取得或者冒用信用卡的；
(2)伪造、变造的银行卡；
(3)恶意透支；
(4)利用银行卡及其设备骗取银行资金。
本办法自1999年3月1日起施行，发卡行应在半年内达到本办法的相关要求。
中国人民银行1996年颁布的《信用卡业务管理办法》(银发[1996]27号)同时废止；本办法发布前中国人民银行制定的银行卡管理规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

最高院信用卡逾期利率规定(民法典关于信用卡逾期的规定)

最高人民法院关于信用卡透支利息可否复利的批复1996年11月29日最高人民法院广东省高级人民法院:你院(1996)第5号请示收悉。关于长城万事达卡透支利息能否按复利计算的问题，经研究，答复如下:关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行《信用卡业务管理暂行办法》(银发(1992)298号)规定，按照该办法规定的方法计算。该办法中关于透支利率的规定已经包含了惩罚的性质。因此，信用卡透支利息不应复利。...

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