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一、背景介绍
随着我国国有企业改革的深入和非国有经济部门的蓬勃发展，中小企业在经济运行中发挥着越来越重要的作用。
在经济转型的背景下，由于金融体制、机制和政策、社会信用体系等诸多因素的制约，中小企业的发展客观上存在着许多难以克服的经济、体制和法律方面的矛盾和问题。
在这些问题中，中小企业融资难作为一个普遍性的问题，首当其冲。
融资难已经成为制约我国中小企业发展的主要“瓶颈”。
如果这个问题不能解决，将会严重制约中小企业乃至国民经济的发展。

二、中小企业的发展阶段
中小企业是指业务规模中等或以下的企业，是相对于大企业而言的。
目前，世界上一些国家和地区对中小企业的定义还没有统一的标准。
企业融资是以企业为资本整合主体的融资活动。是指企业从自身生产经营状况和资金运用出发，通过一定的渠道和方式，利用内部积累或向企业的投资者和债权人筹集生产经营所需资金的一种经济活动。

企业有一个成长的生命周期，一般分为种子期、创建期、存续期、扩张期和成熟期。
不同发展阶段的企业对融资的要求不同，不同阶段需要的资金也有不同的特点。

(1)种子阶段的融资特点。
在此期间，创业者需要投入相当数量的资金进行研发，或者测试或验证自己的想法。
所以种子阶段需要的资金并不多，投资主要用于新技术或新产品的开发和测试。

(二)创立期的融资特点。
创始期的企业需要成立一家公司，将开发的产品投入试产，因此需要一定的“门槛资金”。
仅靠创业者的资金往往无法支撑这些活动，而且因为没有过往的经营记录和信用记录，向银行申请贷款的可能性也非常小。
因此，现阶段融资的重点是创业者需要向新的投资人或机构进行股权融资。

(3)生命周期的融资特征。
终身企业需要大力开拓市场，推广产品，所以需要大量资金。
由于公司成立时就确定了股权结构，一般不会轻易再使用股权融资。因此，现阶段融资的重点是充分利用债务融资。

(4)扩张期的融资特征。
进入扩张期后，企业的生存问题已经基本解决。企业拥有相对稳定的客户和供应商以及良好的信用记录，获得银行贷款或使用信用融资相对容易。
然而，随着企业的快速发展，原有的资产规模已经不能满足需要。
为此，企业必须增资扩股，注入大量新资本。

(5)成熟期的融资特点。
在成熟期，企业有自己相对稳定的现金流，对外部资金的需求不像前一阶段那么迫切。
成熟期，工作重点是完成企业上市。三、中小企业融资难的原因分析
(1)内部积累少。
主要指中小企业内部积累能力不足，内部融资不足。
随着我国中小企业的不断壮大，改革的推进和内部分配制度的调整，企业可支配的财力逐渐增加，但真正用于生产发展的却很少。
企业在利润分配上普遍存在“重消费轻积累”的短期倾向，缺乏长远的经营思路，自身积累意识淡薄，很少从企业发展的角度储备资金补充运营资金的不足。

(2)内部制度不规范。
大多数中小企业的内部制度在种子期、创立期、存续期都不完善。
刚建的时候，没有管理经验，外部影响也不足以轻易拿到资金。
在种子阶段，企业需要投入资金购买材料。在企业管理制度方面，他们需要合理的财务制度。
在融资方面，企业缺乏正规的企业规划和融资计划，缺乏对自身的了解，过分追求短期目标，很少考虑企业的长期发展战略。
即使银行或其他金融机构对企业项目感兴趣，但在被问及企业产品、市场、未来规划等问题时，也很难提供一份真实描述企业的文件，无法为投资者提供良好的资金使用计划，影响了企业的融资能力。

(3)建设初期信用可靠性不高。
我国中小企业在建立和发展过程中，信用问题突出。
由于企业刚刚成立，各方面都缺乏足够的资金和经验。
中小企业在初创期，固定资产少，流动资产变化快，无形资产难以量化，经营规模小，流动资金少，难以形成大量稳定的现金流。因此，当需要融资补充流动资金时，相关部门不得不怀疑其应有的偿债能力。
这是银行贷款难的主要原因之一，也容易导致银企之间高度的信息不对称，增加企业的融资成本和银行的信贷成本。

(4)财务制度。
随着改革的深入，银行对基层分行的信贷审批权限向上级集中，部分银行甚至接收一级分行。
因此，中小企业在向银行申请贷款时往往会遇到一些障碍。
比如从申请贷款到实际拿到贷款的时间更长，审批更严格，审批时间更长。
与此同时，审批的拒绝率大大增加，使得企业不愿意费尽心思申请无果的贷款，从而无法激励管理者和信贷员去开拓信贷市场。同时，很多商业银行规定信贷员“谁借钱谁负责”，即贷款的催收由信贷员负责，收不到由信贷员负责。没有按时收回本息和发放更有效贷款的激励，却有坏账和呆账。
由于内部激励机制的不完善，银行信贷经理为了逃避承担责任，基本放弃了那些风险高但收益预期更高的项目，从而进一步制约了中小企业的贷款。

(5)政府。
近年来，国家宏观经济政策实行“抓大放小”的政策，而商业银行则实行“双优”、“双大”的信贷策略，即集中有限的资金，优先支持优势产业、优质客户、大企业、大项目，而对中小企业却没有具体的政策支持。
虽然有中小企业促进法，但只是一个大的框架，国内并没有具体的扶持中小企业的优惠措施。
国有大中型企业可以享受优惠政策，如呆账暂停、坏账准备等。同时，在大企业现金流出现困难时，政府会出面与银行进行调解协商，而中小企业无法享受同等待遇。

可以说，政府的政策和制度是中小企业生存的土壤，是其发展壮大的重要影响因素。
中小企业融资难的一个重要原因是缺乏法律支持和保护。从政府的角度来看，促进中小企业发展，立法是最关键、最重要的。
信用法律制度的不完善，使得一些地方政府、部门和企业的经济行为缺乏刚性约束。
对于中小企业来说，信用担保体系没有健全的法律法规，失信者以为有时间钻就有利可图。利益驱动导致中小企业信用机制日益弱化，从失信到失信，使得守信者的机会成本更高。

(六)市场信用担保体系。
由于各种原因，中小企业的风险比较大，一般采用信用评估体系。中小企业大多是贷款风险较高的对象，贷款数量多、金额小，银行很难根据其特点设计出符合其要求的贷款。
规范的中介服务机构，如专门的信用担保机构，向金融机构提供专门的中小企业信用担保。一方面可以降低银行贷款风险，另一方面中小企业可以及时获得所需资金。
然而，中国这类中介机构严重缺乏。我国担保中小企业的中介机构刚刚起步，比较分散，没有形成体系。担保服务机构大多规模小，资金实力弱，无法起到降低风险、转移风险的作用。

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