银行逾期审判案例(银行逾期立案)

某银行借新还旧流动资金贷款败诉案例分析:
一、基本事实
1997年8月6日，甲公司因生产急需资金，向乙银行申请贷款10万元，贷款于1998年8月5日到期。
由于A公司现金流问题，无法按时还款。1998年7月24日，甲公司向乙银行提出借新还旧，延长还款期限。
为了降低贷款风险，B银行同意借新还旧，并要求A公司为新贷款提供担保。
1998年7月28日，甲公司以空白流动资金借款合同和担保意向书要求丙公司提供担保，丙公司同意为其提供担保，并在空白借款合同担保人位置和担保意向书上加盖丙公司公章和法定代表人印章。
1998年8月4日，B银行与A公司签订借款合同，约定A公司向B银行借款10万元，用于借新还旧，借款期限为6个月；C公司为保证人，在借款人不履行合同时，承担偿还贷款本息的连带责任，贷款人可直接从保证人的存款账户中扣收贷款本息。
第二天，甲公司以借款10万元偿还了欠乙银行的旧款。
借款到期后，A公司未如期还款。
1999年3月15日，B银行直接从C公司账户中扣款10万元用于赔偿。
C公司认为其不知道借款合同的借款目的是否为借新还旧，担保合同应属无效；同时，B银行未经其同意扣划其账户内的存款，侵犯了储户的所有权，请求法院认定担保合同无效。B银行返还被扣存款，承担赔偿责任。
法院审理后认为，B银行与A公司恶意串通，用新贷还旧贷，签订的借款合同损害了保证人的利益，C公司不应承担保证责任。
B银行直接从C公司账户扣款，属于侵权行为。应返还被扣存款并赔偿相应利息损失。

二。案例分析
本案属于“借新还旧”借款合同的担保合同纠纷。
C公司起诉时，有两个诉求，一个是主张C公司的担保行为无效；第二，B银行直接从C公司扣存款，构成侵权。

(1)C公司的担保行为是否有效
担保合同是否有效主要依据《担保法》第三十条的规定进行判断。
判断的标准是看银行和借款人在签订担保合同时是否欺骗担保人，是否向担保人隐瞒借新还旧的真实目的，是否采取欺骗手段使担保人提供担保。
如果保证人知道或者应当知道主合同，即借款合同的真实目的是借新还旧，那么银行和借款人不构成欺诈，保证合同有效，保证人应当承担保证责任；如果保证人在签订合同时不知道借款合同的真实目的是借新还旧，则银行和借款人构成欺骗，保证合同无效，保证人不承担保证责任。
在确定“以旧换新”担保合同的法律效力时，一般要先看旧贷的保证人和新贷的保证人是否为同一人，或者旧贷没有保证人，新贷提供了保证人。
如果旧贷和新贷都有保证人，且保证人为同一人，即使保证人不知道银行和借款人在借还旧贷，保证人仍然要承担保证责任。
由于债务人以新贷还旧贷，保证人立即免除对旧贷的保证责任，保证人承担的风险和责任只针对新贷。因此，与债务人按照贷款的实际用途使用新贷款相比，债务人借新还旧时，担保人承担的风险和责任较小。
比如债务人按照实际贷款用途使用新贷款，而不是借新贷款还旧贷款。如果资金无法收回，旧债未了，又要发行新债，那么担保人就要对旧债新贷承担担保责任。
这样，如果借款人改变贷款用途，借新还旧，对保证人的不利影响不大，只需要对后一笔贷款承担保证责任。因此，当旧贷款保证人与新贷款保证人为同一人时，无论是否知道新贷款合同的目的是借新贷还旧，各保证人都应对后一笔贷款承担保证责任。
对此，我国担保法有明文规定。
我国《担保法》第三十条第一款规定，保证期间，债权人与债务人就数量、价格、货币、利率等对主合同进行变更。未经保证人同意，债务人债务减少的，保证人仍应对变更后的合同承担保证责任；债务人债务加重的，保证人对加重部分不承担责任。

旧借款没有保证人，或者旧借款和新借款的保证人不是同一人，新借款的保证人不知道借款合同双方是借新还旧的，根据《担保法》第三十条第一款关于欺诈的规定，免除保证人的保证责任。
因为在这种情况下，不仅是债权人(银行)与债务人(借款人)串通，未经保证人同意实际改变主合同的贷款用途，而且保证人还可能承担不良贷款甚至死账的担保。
要求保证人为原本无法收回的贷款出具担保，对保证人明显不公平，违背了民法的公平原则；贷款以旧换新主合同载明借款以旧换新或以贷款方式偿还的，或者银行、借款人等金融机构能够提供证据证明保证人明知以旧换新借款事实仍提供保证的，保证人仍承担保证责任。

根据《合同法》第三十九条第一款的规定，主合同当事人约定以新借款还旧借款的，保证人不承担民事责任，除非保证人知道或者应当知道。
一般来说，保证人会在综合衡量债务人履约能力和主合同内容的情况下，与债权人订立保证合同，为债务人履约提供担保。
在这种情况下，C公司不是旧贷款的担保人。甲公司要求丙公司提供担保时，只出示了空白的流动资金借款合同，并未说明借款的目的是借新还旧，而作为出借人的乙银行未尽到告知义务，即作为担保人的丙公司并不知道其担保的借款合同的目的是以新还旧。
因此，根据上述论述，丙公司的担保行为应认定为无效，出借人银行乙存在不作为的过错，丙公司不承担甲公司违约的担保责任..
(二)银行直接扣划C公司的存款是否构成侵权
虽然银行依据借款合同扣划存款，但保证人不必因担保合同无效而承担借款人A对债权人B银行的连带还款责任。
因此，本案中，虽然C公司作为保证人，在空白借款合同的保证人位置和保证意向书上加盖了C公司公章和法定代表人印章，但“借款人不履行合同时，保证人承担连带还款责任，贷款人可以从保证人的存款账户中扣收贷款本息。
“该条款不是C公司与B银行达成的协议，C公司根本不知道该条款的内容。只是贷款人B银行与借款人A公司在借款合同中的约定，属于非法处分C公司合法权利的行为，该条款应属无效，不能约束C公司..
因此，出借人乙银行直接扣划担保人存款账户内的资金用于偿还甲公司的借款本息，构成侵权，应当承担返还财产和赔偿损失的责任。三、相关建议
(1)如实填写借新还旧的真实目的
在借新还旧的过程中，除了不编造贷款的用途外，还要向保证人说清楚，避免保证人以“双方恶意串通构成欺诈”为由要求免责。
建议在借款申请书、借款合同、担保合同中的“借款用途”栏直接注明“该笔借款用于偿还借款人在×××(合同号)合同项下所欠贷款人的贷款本金”，以确保还款的合法性和有效性。

(二)借新还旧目的不要偷懒
鉴于目前立法对借新还旧涉及很少，各地法院判决也不尽相同，为规避司法判决风险，防止司法实践中担保人被免除担保责任，银行应规范贷款操作，注意证据保全。
银行与借款人借新还旧时，在新旧贷款均有担保人的情况下，无论担保人是同一人还是不同人，都要在借款合同的目的中明确“借新还旧”还是“以贷还贷”，或者在签订合同时让担保人知道银行与借款人所做的贷款是否为借新还旧。

(三)落实担保措施
由于借新还旧的特殊性，必须保证贷款担保的效力。
原贷款为担保贷款的，应重新办理担保手续。
新担保方式的风险不能高于原担保方式的风险。
原贷款没有担保的，需要重新出具担保，并保证担保充分有效。

(4)谨慎扣划担保人存款账户
在银行贷款业务中，为了安全、快捷地收回贷款，银行通常会从债务人的存款账户中直接扣划贷款本息，但在直接扣划时，银行一定要注意法律证据。
建议银行在直接扣划贷款本息前，必须与债务人达成扣划协议，并保留书面证据，如委托转账支付授权书或扣划协议等。

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