律师处理不良资产业务的方法有哪些

导读

银行不良资产，主要是指银行产生的不良贷款，即银行不能按时、按量回收本金及利息的贷款。按程度可分为：逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。

由于我国资本市场还不够成熟，企业商业信誉普遍较低，故银行不良贷款产生率极高。银行多数将不良资产按国家政策转移给四大资产管理公司、地方资产管理公司等各类不良资产处置资管公司。

在不良资产处置过程中，律师的作用显得尤为突出，负责提供详细尽职调查报告、各类诉讼服务等。因此，不良资产业务对于律师而言已经是一块常规的业务。

拿到一个不良资产案件，第一步要看的是是否涉诉。这是过滤优质案件和低质案件的重要步骤。涉诉案件具有两大优势：

第一，不用考虑诉讼时效问题，往往涉诉案件都已经结案并且申请执行过，只不过债务人无财产而被法院终结执行程序罢了

第二，涉诉案件的风险很低，而未涉诉案件中，即使查到了企业财产，也还要经过诉讼程序，而由于不良资产案件往往涉案标的巨大。提起诉讼要付出一大笔诉讼费，这无疑给清收方带来了巨大风险。

实践中，70%左右的不良资产案件都是经过诉讼程序的，因此此类案件的难点便是寻找债务人财产线索，也就是广大律师朋友们口中的“摸资产”。

　　通过阅卷，审查债权凭证，确认债权凭证中涉及的债务人、担保人。清收人便可放心的投入人力调查。调查方向主要有以下几种。

　(一) 查询企业工商书档

虽然银行，包括前几手清收人都曾研究过案件，也阅读过企业书档，都没有发现任何财产线索，但我们仍然要把企业书档的阅读放在第一步，并且是重中之重。

  书档是企业的档案，记载了企业从生至死的大事件。主要包括企业工商主体部分、企业变更部分、企业换证部分。清收方主要阅读主体部分和变更部分当中的股东变更。主体部分重点审查企业转让，债转股，企业投资，企业住址承袭，企业涉案判决等;

  股东变更部分就要看是否存在恶意变更，不合法变更，方便清收方向“案外人”主张权利。

(二) 查询企业名下房产

 　一般来说，不良资产案件的涉案企业往往无房产，若有，前几手清收人很可能就清收完毕了。即便如此，我们也要查企业房产。在这里有一些工作技巧，可能是前几手清收人所注意不到的。光查企业住所，往往一无所获，需要根据工商档案中的企业住址承袭看企业都在哪里选过住址，而这些住址，往往不在企业变更的工商档案中，而在企业主体档案中。

在核对完毕后，将这些地址带到房产部门查询，可能会有收获。这里的查询结果，如果是有房产，但有查封，我们的工作方法是看查封数额之后轮候查封。如果有抵押，看抵押顺位，如果清收方有把握确定清收方的抵押受偿顺位在此抵押权人之前，即可以立即主张债权。

(三) 查询企业土地

 　由于不良资产涉案企业都是老企业，往往是工厂之类实体经济经营者，它们的名下很可能有土地存在。这就需要我们律师，查询案卷，查询可能的地址，再到国土局根据企业名称检索，根据地址检索。

  两种方式查询下来，如果有土地，解决方式与有房产时的解决方式大同小异，在此不再赘述。

(四) 查询企业账号

　　此步骤主要针对正在开业，也就是在工商机读卡上显示登记成立的企业，登记成立的企业由于需要进行工商、税务年检，必然有企业账号，但工商税务部门没有向律师提供账号的常规业务。

这就需要律师进行暗地调查。在这里需要提及的是，一大部分企业由于政策原因，都属于地税局管理，律师朋友们不要根据现在《税法》想当然的将管理部门认定为国税局。

(五) 与债务人企业协商

　　对于法律关系复杂，清收人认为自己在法律上可能站不住，并且数额不大，对于清收人、债务人压力都不大的案件，可以与债务人企业协商解决。以只还成本，或者只还成本加一定百分比的利息解决，此解决方式对双方无疑都是一件好事。

(六) 善用查封、评估、拍卖手段

　　有些债务人企业，有“把柄”在清收人手上，清收人要善于利用查封、评估、拍卖等合法手段对债务人企业进行限制，举个例子：债务人甲在债务产生后恶意转移资产给乙，包括土地1000亩以及地上房产。但房产有合同未过户。

现清收人查封该房产，乙提出执行异议，甲向法院递交情况说明后，立即提交评估、拍卖申请，并且将申请对象扩大至房产加土地。表面看来此申请不合法，因为乙还属于案外人，但此申请提交后，往往能够赢得债务人企业主动案外解决的成果。

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