【不良资产 】不良资产行业的机遇与困境

中国经济经过几十年的高速发展已经累积了相当规模的不良资产，现在我国经济正处在高速增长阶段向高质量增长阶段的过渡时期，恰当地处理好不良资产和非标资产的问题，将是影响下一阶段经济发展的一大关键。

据统计，如果按照现在的势头下去，到2020年银行业的不良资产规模可能会超过三万亿，再加上非银行的金融机构不良资产可能会超过五万亿。消费金融的崛起，给了不良资产行业巨大的养料，传统资源放开，新的资源进入，不良资产开始了集中爆发。

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不良资产的产生是一个常态，这是一个不断转化和释放的过程。在不良资产市场不断膨胀的情况下，其发展前景也被普遍看好。

与时俱进，不良资产的处置方式也出现了创新的趋势。原来主要通过催收、重组、并购、转让、诉讼、核销、委托处置等方式，现在也出现了包括资产证券化、再重组、基金化、产品化等。特别是互联网+创新模式的不良资产处置的方式越来越多元化，进一步拓展了不良资产处置的发展道路。

然后，我国不良资产行业发展并不是一帆风顺，还存在着许多问题与困境，问题如下：

（一）不良资产处置法律体系不够完备，相关管理办法不合理。

资产处置离不开国家相关法律的保障。 由于我国银行业商业化经营开展得比较迟，在资产处置领域，无论是资产处置理念、处置模式，还是资产处置方法、处置技术与国际先进金融机构存在着很大差距。

相关法律法规的制定更是滞后于业务发展， 严重影响了业务的正常开展。 一是不良资产处置涉及多个法律主体，其权利和义务与正常经营的信贷资产法律主体有区别。二是资产证券化方面存在着许多法律障碍， 证券化所涉及的发起人地位、资产真实出售的认定、债务追偿、投资者的税收等等还没有法律来规范。

（二）社会信用环境依然欠佳，企业资本关联日趋复杂。

由于社会信用环境依然欠佳， 企业资本关联日趋复杂，加大了商业银行不良资产处置难度。部分企业法人和自然人信用观念淡薄，通过违规手段骗取银行信贷资金，挤占挪用银行贷款，利用多头开户手段千方百计逃废银行债务；2008 年全球金融危机以来对我国外向型企业冲击较大，产品外销受阻，有的企业资金链断裂， 出现企业高管人员一夜之间集体出走，企业立马倒闭银行讨债无门的情况。

有的地方官员金融法律意识淡薄，地方保护主义思想严重，在地方经济发展面临较大压力时， 只考虑地方部门的利益而置银行利益于不顾，甚至帮助企业利用改制、破产逃废银行债务。

（三）不良资产处置理念、处置机制、处置手段与国际先进金融机构存在较大差距。

目前， 我国商业银行对不良资产主要依靠银行内部单一部门进行清收处置，不良资产需要经营、需要提升价值的理念淡薄；处置机制落后，资产处置部门只是被动接收前台资产经营部门产生的不良资产， 没有形成以风险客户为中心的多种救助形式， 发挥资产处置部门和前台资产经营部门分工合作的联动处置机制；在处置手段上由于受到国家相关法规及财税政策等限制没有充分利用公开市场，市场化手段运用得比较少。

（四）不良资产处置人员业务素质与日益复杂的处置要求不相适应。

由于不良资产成因的复杂性， 处置不良资产涉及信贷、风险、法律、财务、评估及其他相关领域的专业知识， 在制定资产处置方案时需要专业知识和丰富的从业经验作支撑。 我国商业银行往往过分注重存贷款业务扩张式发展， 对资产处置队伍建设重视程度相对薄弱，目前突出表现在年龄结构老化、梯队层次不合理、高端人才缺少、整体素质不高，与当前日益复杂的处置环境，新发生不良贷款呈现的新特点极不相匹配，严重制约资产处置工作的高效开展。

骐骥一跃,不能十步;驽马十驾,功在不舍。在机遇与困境并存的现状下，只要不良资产人坚持不懈，砥砺前行，必能达到不良资产业辉煌的新局面。

然而，单丝不成线，独木不成林。不良资产人需要团结起来，遵守行业规范，达成发展共识，才能将个人的力量发挥到最大。

不良资产管理委员会的重要性就凸显在此处。自成立以来，不良资产管理委员会就致力于沟通从业人员，提高行业凝聚力。时至今日，委员会内已经汇聚了一大批专家学者和行业泰斗，共同完善相关规范、章程，在不良资产行业的发展中发挥着中坚力量。

来源：网络