汽车金融的不良资产如何处置？

有数据显示，中国汽车金融的渗透率为38%，而西方发达国家的汽车金融渗透率达到了80%，国内汽车金融市场发展前景广阔。

快速发展的汽车金融行业也存在一些难题，如车辆所有权问题、汽车登记中的问题、催收行业不规范、车辆二次抵押、不良资产处置率低、变现速度慢、相关处置法律不透明等。

尤其随着汽车消费信贷市场不断扩大和业务规模不断增长，汽车金融公司也面临着不良贷款率持续上升的压力。如何有效处置不良资产，值得很多机构去商讨。

不良资产指金融机构经营中形成、通过购买或其他方式取得的不良信贷资产和非信贷资产，如不良债权、股权和实物类资产等。不良资产处置指金融机构对不良金融资产开展的资产处置前期调查、资产处置方式选择、资产定价、资产处置方案制定、审核审批和执行等各项活动。

汽车金融的不良资产处置则是指贷款已经违约，面临收车以及收回来如何卖的问题成为关键。更具体的还包括资产处置之后，超过债务之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。

但目前汽车金融公司的不良资产处置存在一系列挑战，如相关法律法规的规定不够明确，抵押物流动性及催收难度等原因，以及买家市场有待进一步开拓。

汽车金融公司不良资产处置模式主要有债权转让和债权收益权转让。债权转让，指债权人将基于合同享有的权利转让给合同以外的第三人。债权收益权转让，指债权人将自己享有收益权的资产的收益部分转让给第三人，根据该资产管理公司的介绍：债权收益权转让是一种类似不良资产证券化的操作方式。

对于很多汽车金融机构而言，优质资产关乎自身平台的核心竞争力，对资产进行标准化梳理，将不良资产快速变现，是平台风控机制中非常重要的环节，也是他人衡量平台是否安全、有价值的重要指标。

随着社会经济的发展，汽车消费信贷市场不断扩大，汽车金融公司作为专业的汽车金融服务提供者，在业务增长的同时，也面临不良贷款率持续上升，不良贷款总额不断增加的压力。部分汽车金融公司借鉴银行业控制不良贷款率的经验，进行不良资产处置，或将获得以下收益，有利于汽车金融公司的持续稳定发展，从而降低汽车金融公司的融资成本。

目前，汽车金融机构的不良资产处置方式一般是内部处理和外部机构处理相结合。一部分坏账在自身公司内部的不良资产处置部门自行处理，剩余交给外部机构处置。越来越多的汽车金融机构选择将不良资产交给专业的不良资产处置平台进行处置，规避自身的渠道单一和人员道德风险等问题，通过第三方资产处置机构合作，有效降低自身平台风险、降低坏账率、降低处理成本、快速提升资金回笼。

第三方不良资产处置平台将成为汽车金融不良资产处置的趋势。现在的第三方资产处置平台一般采用专业的资产处置系统，统一标准化作业，处置便捷、高效、透明。该类平台依托大数据，开放共享式平台，通过专业团队打通线上线下渠道，通过平台同步信息帮助对接汽车相关不良资产，从而提高债权人的处置效率、降低处置成本和法律风险。

今后，汽车金融不良资产处置将是一片蓝海，相关第三方不良资产处置平台也会不断加大创新，与车辆拍卖平台、传统处置平台相结合，打造出更加便捷、高效、透明的处置渠道，为汽车金融行业不良资产处置提供更加全方位的服务。对于汽车金融机构而言，这种不良资产的剥离，将使其摆脱处置率低、处置不透明的困扰。

来源：润沣资产管理