随着金融行业的不断发展信用卡作为一种便捷的支付工具被广泛利用。在采用期间部分持卡人也会因各种起因造成信用卡逾期从而产生额外的费用。从2017年开始中国人民银行对信用卡逾期的相关政策实行了调整这一变化直接作用了信用卡逾期费用的计算形式。本文将详细解读2017年起信用卡逾期费用的计算规则及其背后的政策背景。
长期以来信用卡逾期都会产生滞纳金。依照传统规定滞纳金常常按最低还款额未还部分的一定比例（如5%）收取同时设定最低收费金额。例如倘若持卡人的账单总额为1万元最低还款额为10%即1000元而实际只偿还了900元，则剩余未还金额为100元，此时滞纳金为100元×5%=5元（部分银行可能设置最低收费限额）。这类计算形式简单明了，但也容易造成高额利息累积的疑问。
为解决这一疑问，中国人民银行于2016年底发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，明确指出自2017年1月1日起，撤消信用卡滞纳金，取而代之的是由发卡机构与持卡人协商确定的“违约金”。这意味着，今后信用卡逾期所产生的费用不再单纯依固定比例的滞纳金模式，而是需要双方事先预约具体的收费形式及标准。
违约金的具体金额和比例仍需由发卡机构与持卡人通过协议形式明确。 对持卡人而言，理解本身的信用卡合约条款至关必不可少。若是合约中未提及违约金的具体内容，持卡人可主动联系银行客服，询问相关收费标准。
尽管滞纳金被撤消，但信用卡逾期依然会产生其他费用。这些费用主要涵利息、复利、违约金以及其他可能的服务费用。以下是对各项费用的逐一分析：
利息是信用卡逾期的主要成本之一。依照现行规定，信用卡透支利息实行日息万分之五的计息形式，按月复利计算。也就是说，一旦发生逾期，未还金额将从消费之日起开始计息，并以每月的未还款余额为基础滚动计算新的利息。例如，持卡人在某个月消费了1万元，最低还款额为1000元，但仅归还了900元，则剩余100元将从消费日开始计息，直至全额还清为止。
值得留意的是，假如持卡人在宽限期结前未能偿还最低还款额，不仅会产生利息，还会触发其他附加费用。
如前所述，违约金取代了原来的滞纳金。由于违约金的具体金额和比例需由发卡机构与持卡人协商决定，故此不同银行之间的收费标准可能存在差异。多数情况下情况下，违约金的比例范围为未还金额的3%-5%。持卡人应仔细阅读信用卡合约或咨询银行客服，确信清楚理解自身的违约责任。
复利是信用卡逾期的一大特点，也是多持卡人感到困扰的原因之一。复利是指在未还清本金的情况下，新产生的利息也会加入到下一期的计息基数中。例如，若持卡人上期账单为1万元，产生利息100元，而本期最低还款额为1000元，但持卡人仅偿还了900元，则剩余未还金额为1100元（包含本金1000元和利息100元），该笔金额将成为下一期计息的基础。
部分银行可能还会针对逾期账户收取一定的服务费。这类费用一般用于弥补银行因解决逾期事务而增加的成本。不过服务费并非所有银行都会收取，持卡人应提前向银行确认是不是存在此类费用。
三、怎样去避免高额逾期费用？
面对复杂的信用卡逾期费用体系，持卡人应该选用积极措，尽量减少不必要的经济损失。以下是若干实用建议：
最有效的办法就是准时全额还款。持卡人应养成良好的用卡惯合理规划消费支出，确信每月可以及时偿还全部账单金额。假如暂时无法全额还款，也应尽量偿还最低还款额，以避免触发高额利息和违约金。
定期查看信用卡账单，理解当前可用额度、最低还款额以及到期还款日等关键信息。还可开通短信提醒功能，以便在临近还款日前收到通知及时安排资金周转。
若是确实遇到临时性困难，无法准时还款，应及时联系发卡银行说明情况，申请分期付款或其他灵活还款方案。部分银行提供个性化分期服务，允持卡人将大额欠款分摊至多个月份偿还，从而减轻短期还款压力。
避免过度依信用卡实行超前消费。持卡人应按照自身收入水平合理控制信用卡额度利用率，避免因盲目消费而造成财务危机。
自2017年起，信用卡逾期费用的计算形式发生了显著变化。滞纳金的废止标志着信用卡管理更加人性化同时也赋予了持卡人更多的自主权。违约金的引入以及利息、复利等费用的存在，仍然需求持卡人保持谨态度。只有充分理解相关政策法规，合理规划个人财务，才能有效规避逾期带来的经济负担。期望本文能帮助广大持卡人更好地应对信用卡逾期难题，维护良好的信用记录。
